中国汽车金融渗透率现状与未来的展望

汽车金融渗透率是什么？

1.汽车金融渗透率泛指通过贷款、融资等金融方式购买的车辆数量占总销售车辆数量的比例。举个例子，某 4S 店当月销售汽车 100 台，其中贷款购车 20 台则渗透率为 20%。汽车消费金融渗透率就是衡量一个 4S 店汽车金融业务做得好与不好的最直观的指标，也是衡量整体汽车行业发展成熟度的重要参考。

2.早在 2015 年，国外主要发达国家汽车消费金融的渗透率平均在 70%以上，其中英国、美国、德国汽车金融渗透率更分别高达 90%、86%、75%。目前中国汽车消费金融渗透率一直处于较低水平，主要原因有三个：

-1.融资过于单一，资金成本比较高。在发达国家中汽车金融的公司能够通过商业票据、购车储蓄、发行公司债券、应收账款质押等方式向银行进行借款，或者向投资机构出售应收账款的方式来筹集资金。而我国资金项目受到管制，汽车金融公司在筹集资金的过程中只能从事行业银行的小部分业务，所以汽车金融公司不能在其母公司获得更多的资金支持，造成了汽车金融公司的资金筹集难度大的不良局面。个人征信体系不够完善一直以来汽车消费信贷的风险控制一直是商业银行车贷业务发展的瓶颈，反观国内个人征信体系才刚刚建立，短期内还无法很完善，所以在开展信贷业务时需要对顾客进行全面的信用分析，通过取证调查和评级等一系列的措施最终得到确认。这样一来信贷业务的开展效率非常低下，而运营的成本相应的增加，相应的运营风险却没有降低。

-2.服务网络不够健全由于汽车金融公司受到《汽车金融公司管理办法》的限制，不能开设分支机构，所以在国内的汽车金融公司无法在国内开展销售服务网络，经营的地点只能局限在当地。在信贷产品的经营、销售风险的控制、产品营销等方面的管理等均具有较大局限性，很大程度上限制了汽车金融公司的发展。因此目前我国的汽车金融渗透率还处于较低水平，但汽车金融发展迅速，汽车金融渗透率从五年前的 13%提升到了目前接近 40%。而在 2020 年预计将超过 50%。因此随着新一代年轻消费群体观念转变，市场供给逐步丰富和有序，中国汽车金融市场将向欧美市场靠拢，未来 5-10 年依然有较大的渗透率提升和行业发展空间。